福建法治報——海峽法治在線9月3日訊 買保險就是為了在遇到一些風(fēng)險的時候，能減輕經(jīng)濟壓力。日前，平潭的田先生家中恰遇不幸，突然想起此前買過一份保險可以減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，誰料在申請理賠的時候卻遇到難題。這是怎么回事?近日，平潭法院辦理了一起保險公司與投保人的理賠糾紛案件。

2017年3月30日，田先生在某保險公司為女兒田小美(化名)投保了一份重大疾病保險，保額30萬元，保障至25歲，保險公司于2017年4月1日將保險合同交付給田先生。

不幸的是，2020年10月初，田先生的女兒田小美被上海復(fù)旦大學(xué)附屬兒科醫(yī)院診斷為“縱膈腫瘤”，并要求住院進(jìn)行手術(shù)治療。住院治療期間，田先生想起之前為孩子購買的重大疾病保險，于是便向保險公司申請理賠，要求保險公司支付保險理賠款少兒福重疾尊(1201)保額30萬元及重大疾病陪護(hù)保險金6萬元。誰知，保險公司以“被保險人復(fù)效前存在影響保險合同承保的異常健康狀況，而投保人在保單復(fù)效時未如實告知，嚴(yán)重影響了本公司的承保決定”為由拒絕理賠。田先生不解，多次溝通無果，于是便把保險公司告到了法院。

保險公司稱，投保人田先生在保單復(fù)效時，明知田小美身體異常的情況，還故意不履行如實告知義務(wù)申請保險合同復(fù)效，保險公司有權(quán)解除保險合同，對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，亦不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

田先生稱，保單復(fù)效時孩子并沒有患病，不存在故意隱瞞。購買案涉保險后連續(xù)繳費一年，后因經(jīng)濟狀況不佳，于2018年5月中斷繳費。2020年4月3日，田先生在經(jīng)濟條件轉(zhuǎn)好后，想要恢復(fù)保險合同，在詢問被告保險公司相關(guān)工作人員后便辦理了補繳手續(xù)，補繳費用后顯示保單正常有效。

平潭法院法官了解后，考慮到孩子身患疾病急需用錢的情況，耐心地作了保險公司的思想工作，雖然當(dāng)天雙方并沒能達(dá)成一致意見，但在調(diào)解第二日有了轉(zhuǎn)機，承辦法官接到保險公司電話，保險公司表示同意理賠。最后，在法官的主持下，雙方達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，由保險公司二十個工作日內(nèi)向田小美一次性支付理賠款25萬元，雙方合同終止。

法官說法

對于保險單是否成功復(fù)效的問題，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十七條規(guī)定，合同效力中止后兩年內(nèi)，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。本案中，田先生于2018年5月中斷繳費，2020年4月3日辦理補繳手續(xù)。故自田先生于2020年4月3日與保險公司協(xié)商并補繳保險費之日起，案涉合同效力已恢復(fù)，當(dāng)發(fā)生合同約定的理賠條件時，保險公司應(yīng)當(dāng)履行理賠的義務(wù)。

對于保險公司是否有權(quán)拒賠的問題，法院認(rèn)為，田小美于2020年10月被診斷為“縱膈腫瘤”，該時間在保險期間內(nèi)。從證據(jù)看，保險公司無證據(jù)證明田小美在保險單復(fù)效前已患病，且田先生存在刻意隱瞞的情況，因此，保險公司的抗辯主張缺乏依據(jù)，應(yīng)對田小美承擔(dān)理賠義務(wù)。

那么，問題來了————

1、保險失效后還能復(fù)效嗎?復(fù)效后多久生效?如何辦理復(fù)效?

復(fù)效的意義就是基于投保人能夠有機會恢復(fù)自己已經(jīng)失效的保單。保單失效后兩年內(nèi)，投保人可以申請保單復(fù)效，超過兩年未申請復(fù)效，保單將永久失效。在保單復(fù)效有效期內(nèi)，投保人攜帶保單、身份證件等資料向保險公司提出申請，并補繳所欠的保險費及利息。在投保人補交費后，合同效力自動恢復(fù)或經(jīng)投保人申請，保險人同意后恢復(fù)保單效力。

2、保險復(fù)效也有觀察期或免責(zé)期?

在人身保險合同中，繳納保費是投保人的義務(wù)，投保人應(yīng)按時積極履行。雖然在一定條件下，保險合同可以恢復(fù)效力，但需要重新進(jìn)行健康告知，并重新計算等待期，若存在故意隱瞞或在合同中雙方約定了復(fù)效免責(zé)期或觀察期的，在此期間內(nèi)患病的，保險公司可以拒絕賠付保險金。

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法條鏈接

《中華人民共和國保險法》

第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

(本報記者 陳菁 通訊員 施麗蓉)