“免保先付”激活法拍效能

——福州臺江法院創新支付模式破解司法拍賣融資難題

近日，陳先生從福州高新區不動產交易中心領取了人生第一本“法拍房”產權證。與以往不同的是，這本產權證的背后，是我省首例“免保先付”司法拍賣支付模式的全程護航。從競拍成功到放款過戶，陳先生未花一分擔保費，就跑一次銀行網點，全程僅9天便拿下房產。這標志著福州臺江法院率先在全市探索的“法院監管+銀行直付+權證后押”創新機制正式落地，為司法拍賣“融資難、流程慢、成本高”的沉疴開出新藥方。

在司法拍賣房產的交易中，許多競買人因短期內難以籌集高額尾款而被迫放棄。陳先生便是其中之一。

2025年5月14日，陳先生以63.5萬余元競得閩侯縣一處房產，欣喜的同時卻被一次性支付尾款53萬元的問題難住了。若按傳統模式，他需通過第三方擔保機構申請貸款，繳納2萬余元擔保費，耗時至少3個月。“手續麻煩、成本太高，差點就想放棄了。”陳先生的困擾折射出法拍的普遍難題：傳統法拍貸依賴擔保機構，無形中推高了競買人的融資成本；冗長的審批流程讓房產成交率長期陷入低迷；部分資產甚至因流拍而貶值，申請執行人權益兌現陷入僵局。

為打破困局，臺江法院聯合工商銀行、不動產登記中心，于今年5月15日探索推出“免保先付”新模式。該模式直擊傳統痛點：買受人競拍成功后，可直接向銀行申請貸款，銀行依托自有風控系統審批后，無須擔保、無須預抵押，先行墊付尾款至法院監管賬戶；待房產過戶后，再通過政務平臺線上補辦抵押登記，實現“數據跑腿、群眾零跑”。

這一機制解了陳先生的燃眉之急。5月22日，工商銀行倉山支行直接放款53萬元至法院賬戶；次日，法院聯動高新區不動產中心“一站式”辦結過戶，抵押登記全程線上操作，耗時僅30分鐘。從申請貸款到拿到房本，全程僅9天，較傳統模式壓縮92%。“法院和銀行直接對接，省了中間環節，心里特別踏實。”陳先生拿到房本后感慨道。

首例“免保先付”的成功落地，不僅讓陳先生以零擔保成本快速獲得房產，更推動涉案房產以高出市場預期5%的價格成交，被執行人債務全額清償，實現多方共贏。

“創新不是孤軍奮戰，而是府院銀協同的結果。”臺江法院黨組成員、副院長黃建平介紹道，通過法院搭建數據互通平臺，銀行嵌入風控模型，不動產中心線上核驗權屬，三方形成“司法+金融+政務”閉環，解決競買人的后顧之憂，為法拍資產處置創造更優質的司法環境。為此，臺江法院制定了《“免保先付”操作指引》，明確“申請—審批—放款—過戶—補押”五步標準化流程，為全市推廣提供“臺江模板”。

減去的是擔保枷鎖，加上的是民生溫度。下一步，臺江法院將持續運用深化“免保先付”機制，將效能拓展至商業地產、工業廠房等復雜資產類型，并探索區塊鏈技術監管資金流向，讓更多競買人感受“司法創新加速度”。