“聚寶盆”開出“善治花”

——福州數字金融審執中心創新機制化解金融糾紛

7月初，閩江北岸華燈溢彩，福州金融商務區開啟燈光秀迎接“鼓嶺緣”活動。作為福州的金融腹地，這里的每一幢樓都是一條垂直的金融街，福州數字金融審執中心便坐落其中。

福州作為省會城市，金融資源高度集聚，吸引了眾多金融機構落戶。伴隨金融活動的活躍，金融糾紛數量也呈現快速上升態勢。傳統的司法模式在處理海量、新型的金融糾紛時面臨挑戰，亟需創新機制提升化解效率。

破局之道，在于創新。2024年7月，福州市中級人民法院攜手福州市臺江區政府、數字福州集團共建的福州數字金融審執中心應運而生。該中心以新時代“楓橋經驗”為引領，構建“數字賦能+金融司法”生態圈。中心組建專業化的“調立審執”團隊，集中辦理福州市六城區金融案件，致力于實現金融糾紛“一棟樓辦公、一站式服務、一攬子解決”。

以“元”降“源”

7月10日，在福州數字金融審執中心二樓的多元化解中心里，海峽銀行派駐該中心調解員馮欣敏正熟練地操作著福州數字金融解紛云平臺。電腦屏幕上，三大通信運營商開放的失聯修復數據，如同穿透迷霧的光束，照亮了那些刻意隱匿的蹤跡。

“嘟——”當一通附加“官方”身份標識的電話接通，馮欣敏終于聯系上失聯三年的客戶陳某。“以前找失聯債務人就像大海撈針，入駐該中心后，很多‘消失’的客戶都能重新聯系上了！”馮欣敏的臉上露出釋然的笑。

陳某因創業失敗導致貸款逾期，被多次催收后，他更換手機號碼以躲避債務。該中心委派特邀調解員及時介入輔助調解，特邀調解員結合其實際情況和銀行減息讓利的優惠政策，最終促成雙方達成結清逾期欠息、分期還本的還款方案，化解了不良債權，實現銀行、客戶雙贏。

類似案例在多元化解中心已成為常態。作為福州數字金融審執中心的調解前端，這里由法院指導，引入政府主導的調解組織和金融機構派駐的調解員，依托法院提供“司法工具箱”，對進入中心的金融糾紛開展先行化解。

這一模式直擊金融糾紛治理痛點：福州聚集了10大類63家銀行業機構、66家保險公司，每年累計發生的金融糾紛有10余萬起。多元化解中心就像給訴訟前端加裝了過濾器，通過“金融機構自主化解—特邀調解組織輔助調解—法院開展先行調解”的遞進式金融糾紛化解過濾體系，將大量金融糾紛化解在前端。

在這場治理變革中，“司法工具箱”發揮了關鍵作用。

興業銀行作為最早入駐的金融機構之一，其派駐調解員對這套工具贊不絕口：“不僅‘失聯修復’便捷高效，合規型工具和杠桿性工具也非常實用。”合規型工具是將調解全流程搬到了云平臺，確保全程錄音存證、可回溯管理，保障當事人隱私安全；杠桿型工具則是全省首創的“1+N”輕量化批量訴前保全機制，通過對微信、支付寶余額小標的凍結，倒逼債務人主動回聯，協商還款。

今年3月的一起案例尤為典型。興業銀行福州分行對42名債務人申請財產保全，凍結金額僅2.4萬元，14天內，就促成20人主動回聯，與12名債務人達成調解協議，調解成功標的額達60.5萬元，盡顯輕量保全“小杠桿”撬動“大效能”的作用。

在“金融機構—政府—法院”三方協同下，該中心已成為金融糾紛化解“新高地”。自成立以來，中心已為全市39435件金融糾紛提供訴前自主化解服務，成功化解糾紛率達94.46%，化解糾紛標的總額占糾紛總標的額的94.93%，有效實現了訴訟案件源頭減量。

以“優”解“憂”

中心不僅致力于化解糾紛，更注重服務實體經濟，為有發展前景的企業紓困解難。

去年底，福州萬達公司、大連萬達公司因三千多萬元貸款逾期被某銀行訴至福州數字金融審執中心，銀行同時申請了財產保全，要求查封抵押物35件及質押應收賬款上千萬元。

該中心鼓樓團隊法官黃昌杰收到該案后，迅速完成財產保全，保護了債權人權益。

考慮到案件處理結果對企業經營和區域營商環境的影響，黃昌杰深入研判案情，積極與雙方溝通。萬達公司表示并非惡意拖欠，請求給予時間周轉。

了解情況后，黃昌杰轉而與某銀行進行溝通，希望銀行能降低每月還款金額，延長還款期限，給予企業回款的時間。

經充分溝通，銀行終于同意延長還款時間，主動提出申請解除財產保全措施，為企業恢復賬戶資金正常流轉創造了條件。方案通過中心云平臺遠程簽署，一個月后，債務履行完畢，企業運營重回正軌。

數據顯示，中心成立以來，共受理案件9517件。其中，金融借款合同糾紛占比超過80%。如何進一步激發實體經濟活力？提升重點行業化債效能至關重要。

福州數字金融審執中心堅持以高質量發展的“需求側”牽引審判執行的“供給側”，積極落實惠企安商司法舉措，為企紓困，緩解民營企業“一次性還本付息”資金壓力，為具備價值的生產要素和保有“再生”前景的民營企業爭取更多金融“活水”和喘息空間。

通過審判團隊訴中調解，中心已為康利特、百仕韋等醫藥高新企業化債5900萬余元，為榮瑞等房地產企業化債9500萬余元，為合力泰等信息技術產業化債3.8億余元。

以執促“治”

五月的福州，暑意漸濃。在高新區不動產交易中心門口，陳先生攥著剛出爐的“法拍房”產權證，嘴角止不住地上揚：從競拍成功到放款過戶，陳先生未花一分擔保費，未跑一次銀行網點，全程僅9天便拿下房產證。

這主要得益于福州數字金融審執中心臺江團隊創新推出的“免保先付”司法拍賣支付模式。

5月14日，陳先生以63.5萬元競得位于高新區的一處房產。然而，高達53萬元的尾款令陳先生犯了難。原來，按照傳統手續，陳先生需要通過第三方擔保機構申請貸款，不僅可能耗時數月，還要繳納2萬余元的擔保費。

陳先生的境遇，也是司法拍賣的共同困境。福州數字金融審執行中心執行團隊成員徐歡解釋，傳統法拍貸大多依賴擔保機構，審批流程長，擔保費用高，無形之中提高了融資成本，也令房產成交率無法提升，部分資產甚至因流拍而貶值。

為打破困局，臺江法院聯合銀行、不動產登記中心，于今年5月探索推出“免保先付”新模式。該模式下，買受人競拍成功后可直接向銀行申請貸款，銀行依托自有風控系統審批，無需擔保和預抵押，并先行墊付尾款至法院監管賬戶。房產過戶后，通過政務平臺線上補辦抵押登記，實現“數據跑腿、群眾零跑”。

這一新模式解了陳先生的燃眉之急。5月22日，銀行直接放款53萬元至法院監管賬戶；次日，法院聯動福州高新區不動產中心“一站式”辦結過戶，抵押登記全程線上操作，耗時僅30分鐘。整個流程較傳統模式壓縮92%，大幅提升了效率。

“這解決了競買人的后顧之憂，也縮短了金融債權回收周期，加速金融債權‘落袋’。”徐歡表示。

針對不良債權，該中心著力推動“預查廢”機制落地，對一部分確定已無財產可供執行的案件，盡早向金融機構出具《查無履行能力》證明，為不良債權核銷提速。

“若正常進入執行程序，至少需一個月才能執行結案，完成核銷；但通過‘預查廢’機制，當天便能向金融機構發放證明，避免了程序空轉，省時又省力。”徐歡介紹。

截至目前，《查無履行能力證明》已在訴訟立案前出具344份、執行立案前出具73份，平均每件不良貸款糾紛可縮短核銷時長143.32天。