某煙花爆竹公司為保障場地和貨品安全，多年來均向某財產(chǎn)保險公司購買財產(chǎn)綜合險，但投保當(dāng)天突發(fā)事故，保險公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？近日，上杭縣人民法院發(fā)布一起保險理賠糾紛案。

案情回顧

近年來，上杭某煙花爆竹公司多次向某保險公司投保財產(chǎn)綜合險。因保險即將到期，2024年6月14日，某煙花爆竹公司向保險公司提出續(xù)保意向，并提供資產(chǎn)清單。保險公司向某煙花爆竹公司發(fā)出投保單，投保單載明：保險期間為2024年6月16日12時起至2025年6月16日12時止等內(nèi)容。

2024年6月16日傍晚，某煙花爆竹公司向某保險公司賬戶存入該期保險費3.9萬元。業(yè)務(wù)員回復(fù)稱：“今天休息日沒人上班。如果今天沒辦法圈存進(jìn)來，就只能明天上班的時候?qū)崟r生效了”。次日上午，保險公司向某煙花爆竹公司出具保險單。保險單載明保險期間為2024年6月17日12時起至2025年6月17日12時止。

然而，2024年6月16日晚，上杭縣域內(nèi)普降暴雨，某煙花爆竹公司的倉庫圍墻及附在圍墻上的部分消防、監(jiān)控設(shè)施遭泥石流沖毀。

2024年6月18日，某煙花爆竹公司向某保險公司上報出險，保險公司于2024年10月13日發(fā)出不予受理通知書，認(rèn)為2024年6月16日夜間屬于脫保期間，拒絕理賠。

法院審理

保險合同成立，投保單效力優(yōu)先

上杭法院經(jīng)審理認(rèn)為，某煙花爆竹公司于2024年6月14日向某保險公司投保，保險公司于當(dāng)日出具投保單，某煙花爆竹公司交納保險費，保險公司收取保險費后于2024年6月17日出具保險單，雙方依法成立保險合同。

此案中，某保險公司向某煙花爆竹公司出具的投保單與保險單不一致，應(yīng)以投保單為準(zhǔn)，故保險期間為2024年6月16日12時起至2025年6月16日12時止。某保險公司已于2024年6月16日傍晚收取了保險費，某煙花爆竹公司于當(dāng)日夜間發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)按投保單的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。法院一審判決某保險公司賠償某煙花爆竹公司損失14萬元，保險公司不服，提起上訴。龍巖市中級人民法院作出維持原判判決。

法官提醒

明確保險生效時間，履行提示告知義務(wù)

保險公司在接受投保并收取保費后，如因周末導(dǎo)致保險合同延后生效，也不影響保險公司按投保約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

投保人在投保時，務(wù)必主動與保險公司明確詢問保險范圍、保險生效時間、保險期間等具體內(nèi)容。在保險單出具之前，務(wù)必保存投保信息，出險后，也應(yīng)及時報險，固定損失，否則將承擔(dān)舉證不能的法律后果。

保險公司作為專業(yè)的保險機構(gòu)，在承保過程中也應(yīng)當(dāng)充分履行提示和說明義務(wù)，主動告知投保人保險相關(guān)事項。

法條鏈接

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》

第四條 保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險費。

保險人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。